Cum sa economisesti bani. 18 metode concrete (aplicabile oricui)

În fapt, toate ideile sunt testate și m-au salvat de la o relatie vicioasa cu banii. În plus mi-au întarit convingerea ca economisirea este în primul rând o chestiune de mindset.

Asadar, indiferent ca deja economisesti sau acum planuiesti sa incepi, vei afla cum prin cateva modificari în prioritizarea cheltuielilor, constientizare si planificare metodica poți fi rapid pe calea sigurantei financiare.

Cool, let’s dive right in!

Dar înainte, o importantă avertizare pe care și eu am primit-o de la persoane care erau cu siguranta bullet proof în finanțe personale:

Înainte de orice plan de economisire fa-ti un fond de urgență

Iata care-i ratiunea din spatele acestei avertizari.

Cum (si de ce) sa ai prima data un fond de urgenta

Nu pot să-ți repet suficient de mult cat de important este sa începi procesul de economisire cu crearea unui fond de urgenta. Ulterior poti sa economisesti linistit cat de mult poti sau vrei.

Îți spun mai departe de ce este atat de capital pentru un individ sau o familie sa beneficieze de liniștea dată de existenaa unui fond de urgenta. Înainte de orice alta economisire.

Ce este un fond de urgenta

Fondul de urgenta este o suma de bani pusa deoparte care ne-ar permite sa susținem cheltuielile esentiale pentru cateva luni daca ne pierdem locul de munca sau daca apare ceva neașteptat care necesita rapid o suma importanta de bani pentru a rezolva problema.

De ce sa ai un fond de urgenta

O astfel de suma de bani va fi o mare “gura de aer” în situatii critice precum perioadele de șomaj, urgente medicale costisitoare, plata reparațiilor la domiciliu din cauza unui dezastru natural, reparatiile neprevazute ale vehiculelor de care depinde deplasarea ta, etc.

Cum sa ai un fond de urgenta

Un astfel de fond de urgente se realizeaza prin economisire dar nu ar trebui trecut la categoria economiilor ce pot lua alta cale (cum ar fi investitiile, vacanțele, etc.)

De acești bani nu ne atingem și avem grija sa ii pastram astfel incat sa-i putem accesa aproape instant. Deoarece evident urgentele apar neprevazut.

Îi putem tine cash, în contul curent la banca sau în conturi de economii.

Ce valoare sa aiba fondul de urgenta

În ceea ce privește mărime acestui fond de urgență mulți experți financiari consideră că ar trebui sa aibă o valoare minima de 3 luni x cheltuielile lunare obligatorii. Ideal cheltuielile pentru 6 – 12 luni.

Atenție, nu cheltuielile totale pe care le ai în prezent ci doar cele obligatoriu a fi făcute lunar indiferent de circumstanțe. Acestea sunt (după caz): chiria, întreținerea, utilitatile, mancarea, cheltuielile de transport.

Dacă am înțeles necesitatea economisirii primordiale a unui fond de urgență să trecem mai departe la strategii ce ne pot ajuta sa punem mai repede și mai eficient bani deoparte.

Cum sa economisim bani în general

Nu voi reinventa roata la caruta cu acest articol. Unele propuneri sunt pur și simplu de common sense, altele poate ceva mai greu de digerat. Toate sunt însă pe cât de simple pe atat de eficiente si personal testate cu succes.

1. Construiește o mentalitate axata pe economisire

Te-ai întrebat vreodată ce fel de relație ai cu banii?

Poate ești genul care simte satisfacție de fiecare data cand priveste contul bancar aflat în creștere și te inteapa inima cand trebuie sa cumperi ceva costisitor.

Sau poate ești un cumparator compulsiv mereu în căutarea recompensei imediate.

Ceilalți au și ei o motivatie. Aceea de a trai clipa.

Insa, precum multe aspecte in viata noastra, lucrurile nu sunt complet in alb sau complet în negru. Un echilibru in a trai clipa și a ne securiza viitorul este probabil calea safe de urmat.

Plecând de la un efort mic (de 5% - 10% din venituri) îți poți rafina în timp metodele prin care sa fii din ce în ce mai bun în a trai clipa concomitent cu o economisire constanta tot mai consistentă.

Personal vad cum economisirea, chiar dacă este o acțiune ce targeteaza viitorul, îmi afectează pozitiv prezentul. Eu și familia mea mediem elegant cheltuielile și avem în aceasta privința o colaborare axata pe consultare. Astfel, comunicăm și înțelegem mai bine nevoile fiecăruia în raport cu ceilalți.

2. Stabilește clar motivul (motivele) economisirii

Economisirea eficienta este o chestiune pe termen lung.

Fără o motivație clară este însă greu sa punem constant bani deoparte. Deoarece ne vom simți mereu frustrați ca nu folosim banii pentru beneficii disponibile acum in fata noastra dar ii pastram pentru ceva neclar în viitor. Nu face sens. Și de aceea nu va functiona.

Poate ai mai auzit de acronimul S.M.A.R.T. (S – specific; M - măsurabil; A – abordabil/realizabil; R – relevant; T – încadrat în timp). Acestea sunt caracteristici considerate esențiale pentru a fi luate în calcul atunci cand ne stabilim un obiectiv care sa aibă șanse de reușită.

Folosește S.M.A.R.T. pentru a contura clar motivul (si obiectivul) economisirii iar lucrurile vor fi pentru tine cu un pas mai aproape de îndeplinire.

3. Ține standardul de viata sub nivelul pe care ti-l permiti de fapt

Dacă nu reușești sa economisesti constant înseamnă ca standardul actual de viață consuma 100% din veniturile tale (sau ale familiei).

Și nu poți să-mi spui că absolut toate sunt cheltuieli obligatorii lunar. Singurele cheltuieli obligatoriu recurente sunt cele pentru hrană, întreţinere şi transport. Dar și aici pot fi făcute schimbări notabile.

Restul sunt cheltuieli neesentiale. În privința acestora este foarte mult loc pentru optimizare.

În alta ordine de idei dacă vrei sa mentii standardul actual de viață dar și sa economisesti atunci trebuie să-ți cresti veniturile. There is no other way.

4. Economiseste în echipa

Partenerul de viata nu trebuie sa fie străin de planurile tale de a economisi constant. Nu tine acest task doar pe umerii tai. Va crea frustrări în timp.

De fapt, economisirea luand in calcul întreg bugetul familiei este oricum direcția logica.

Într-o echipa familială foarte eficienta nu exista conceptul de “banii mei sunt doar  banii mei”. Disfuncționalități apar poate doar cand sunt prăpastii mari între veniturile partenerilor. Dar asta este o discuție pentru alta data.

5. Ține o evidență clară a cheltuielilor

Putem sa ne dam cu parerea cat vrem vis a vis de direcția spre care au luat-o banii noștri luna de luna. Însă atata timp cat nu vedem exact ce și cum, în scris și organizat pe categorii, nu vom putea lucra eficient la un plan de economisire.

Iată ceea ce poți face concret pentru a trece în controlul cheltuielilor tale.

Model de fisier Excel pentru economisire

Iti pun la dispozitie modelul de fisier Excel cu ajutorul caruia eu imi tin evidenta lunara a veniturilor si cheltuielilor. 

După ce îl descarci vei crea cate o copie pentru fiecare luna.

Ulterior introduci in sheetul de "Venituri Lunare" incasarile pe luna respectiva, doar in casutele evidentiate in rosu.

In sheetul de "Cheltuieli Lunare" editeaza sau adauga orice cheltuiala potrivit particularitatilor tale. Cheltuielile le introduci in casutele evidentiate in rosu.

6. Distinge clar necesitățile de mofturi

Nu știu cat de bine ai realizat ca suntem constant sub asediul subliminal al unui marketing ce și-a rafinat enorm tehnicile de vanzare pentru produse de care nu avem neapărat nevoie.

Marketingul de succes este în primul rand unul psihologic, bazat pe inclinatia noastra spre gratificarea instantanee.

Iar forțele sunt inegal distribuite. Pe deoparte consumatorii, în majoritatea lor neantrenati în a recunoaște tehnicile de persuasiune la care sunt expuși. De cealalta parte, o veritabila armata de psihologi ce gandesc, crează și lansează promovarea produselor. În special a celor neesentiale.

Cat de multa reclama ti-a fost dat sa vezi pentru painea alba clasica? Dar despre painea cu n’spe modele de semințe la pret cvadruplu per kg?

Regulile sunt simple în orice industrie. Cu cat un produs este mai departe ca idee de o necesitate naturala pe care ai intelege-o in 3 secunde cu atat este nevoie de o promovare mai agresiva care ofera creierului acele elemente prin care va construi instant o imagine a plăcerii ce ar urma sa vina dacă va dobandi rapid acel produs.

Femei slabe si frumoase mancand nutella cu lingura, copii jucandu-se fericiți cu o jucărie de valoarea unui sfert din salariul părintelui, unguentul care inlatura instant durerea unui genunchi pe care tu l-ai abuzat de fapt de zeci de ani și care are probabil nevoie de o interventie chirurgicala și nu de o alifie…

Rezumand, cred cu tărie că trebuie sa ne dăm mai mult timp de reflecție pentru a judeca la rece utilitatea (și logica) unei achiziții. Mai ales dacă implica o cheltuială mare.

Pe de alta parte nu vreau sa ma intelegi gresit: sunt conștient ca aceasta societate capitalistă se dezvolta în baza cererii tot mai mari de orice. Acesta-i un lucru bun, prin prisma căruia toți beneficiem de un standard de viață tot mai ridicat. Astfel, toți trebuie sa contribuim la fluxul economic producand dar și cheltuind.

Însă la nivel individual sau familial limitarea cheltuielilor în baza unor raționamente logice poate face în timp diferenta între o sigurata financiara precara sau una solida.

7. Evita penalitatile. Plătește totul la timp

Multe carduri de cumparaturi oferă esalonarea achizitiilor în mai multe rate fara dobanda. Însă în momentul în care depășim scadenta penalitatile aplicate pot fi de 2 cifre.

Penalitati usturătoare pot fi de asemenea aplicate pentru scadente intarziate la utilitati, rate la casa, chirii, abonamente internet, telefon, s.a.m.d. Și rar pot fi contestate. Zecile de pagini ale contractelor semnate au grija de acest aspect.

O soluție ar fi serviciul de direct payment pe care banca unde ai contul îl oferă probabil. Prin direct payment autorizezi banca sa primeasca si să plătească la timp facturile tale de utilitati sau alte servicii (dacă exista un astfel de acord intre banca si terți).

Alta modalitate ar fi autorizarea băncii sa facă plăți recurente de o anumită suma către un alt cont. Spre exemplu sa spunem ca autorizezi banca sa plătească suma X lunar în contul proprietarului locuinței în care stai cu chirie.

O alta optiune poate fi setarea de remindere pe smartphone. Astfel, luna de luna vei fi avertizat ca e timpul sa platesti rata, chiria, cardul de cumparaturi, etc.

8. Nu mai cumpara atat de multe haine si incaltaminte

Cred ca mulți avem o problema cu acumularea nejustificată a hainelor.

Dacă sifonierul sta sa cada pe tine dar totuși ai impresia ca nu ai cu ce sa te imbraci atunci intri în aceasta categorie.

Personal, am identificat 2 probleme: (1) vizibilitatea “stocului” si  (2) lipsa de viziune vis a vis de ceea ce ar trebui de fapt sa am în garderobă.

Îți explic. Și îți spun și ce soluții am găsit.

a. Organizeaza toate  articolele de imbracaminte astfel incat sa fie foarte vizibile

Scotocind prin dulapuri m-am trezit de multe ori găsind cate un “toala” de care nu mai știam. Evident intre timp imi cumparasem altele pe principiul ca “nu am domne d’asta, îmi trebuie”.

Am tocat grămezi de bani pe haine noi iar cele mai vechi (dar nu neapărat mai puțin bune) sfarseau în cotloane tot mai îndepărtate ale dulapurilor.

Soluția pe care am gasit-o a fost sa adopt o strategie de organizare astfel incat sa pot vedea rapid toată garderoba de care dispun.

b. Învață un pic de tehnica vestimentara

Cu toții am cumparat haine anapoda de-a lungul anilor.

Pentru ca ne-a plăcut culoarea, pentru că “era la promotie”, etc. O gramada de motive dar mai puțin pentru ca ne trebuiau.

Ulterior noile achiziții se adaugă altor n’spe articole de îmbrăcăminte similare pe care le aveam deja.

Frustrat de risipa kardashianista pe haine si figuri am început sa caut acum cativa ani “reteta” logica a unei garderobe masculine. Voiam ceva tehnic. Voiam sa stiu cate camasi este practic (și logic) sa am, cate sacouri, cati blugi, cate tricouri s.a.m.d. Voiam sa stiu și în funcție de ce criterii le aleg.

Așa am dat de cartile Mihaelei Berciu, singurul consultant de imagine din România acreditat de Association of Image Consultants Internațional.

Dna. Berciu are doua carti ghid excepționale despre structura tehnica a unei garderobe pentru bărbați și femei din mediul business.

Cărțile sunt super educative, dublate de exemple, imagini, desene și sfaturi practice. Chiar și dacă nu te invarti în mediul acesta. Deoarece vei invata reguli general valabile de organizare a unei garderobe și vei afla detalii privind elementele care completeaza și desavarsesc armonios ansamblul vestimentar.

8. Nu mai arunca chiar toate lucrurile folosite

“Ceea ce pentru unul e gunoi, pentru altul e o comoara.”

Îți este familiar proverbul? Ceva ce ție ți-a devenit inutil se poate dovedi a fi (încă) valoros pentru altcineva. Suficient de valoros incat sa fie dispus sa plateasca.

Motivele cumparatorilor variază. Poate nu își permit acel lucru la valoarea de nou sau poate pur și simplu vor și ei (ca și tine) sa facă niște economii la achizitie.

Cand starea produsului este ok și prețul cerut este unul atragator se face deal-ul. Cash-in.

Crezi ca nu ai ce sa vinzi? Îți spun ca efectiv poți vinde orice în ziua de astăzi. Imbracaminte, incaltaminte, jucarii, biciclete, trotinete, electronice, electrice, s.a.md. The sky is the limit.

Iar dacă ți se pare puțin ca iei 50 de lei pe o pereche buna de pantofi dar care nu iti mai place gandeste-te ca ai făcut rost de minim 50% pentru abonamentul tv pe luna respectivă. Not bad.

Economisirea este și despre perspectiva. Aceea de a vedea ca efectiv exista bani în orice. Nu-i nicio rușine sau prea mult efort sa vinzi fie și un capăt de ață. Mai ales de cand cu era online. Iar oamenii se targuiesc încă de la începuturile omenirii. Ai fi surprins sa descoperi ca de fapt ești un bun negustor.

10. Controlează stările de gratificare instantanee

Trăim în era plăcerilor disponibile la tot pasul..

Totul este din belșug și ne îmbie sa profităm imediat. În aceste vremuri este foarte ușor sa cheltuiesti constant bani pe toate nimicurile. Și totul se datoreaza unei stări prezente în noi toți, numita gratificare instantanee.

Ce este gratificarea instantanee

Gratificarea instantanee (sau imediată) este acea tendință a oamenilor de a renunța la un beneficiu viitor potențial mai mare pentru a obține un beneficiu imediat, dar mai mic.

Oamenii au o înclinație naturală de a dori lucruri bune și de a le dori acum.

Cu toate ca aceasta caracteristica ne-a adus un avantaj evolutiv, în multe situații poate fi un real impediment în obținerea unor beneficii mari pe termen lung.

Îți dau un exemplu banal, ales relativ la subiectul din acest articol.

Pentru puțin timp vei simți o mica satisfacție. Însă corpul tău ramane fix la fel și se vede asta. Dacă ai fi ales calea mai grea și mai lungă, slăbind și facand sport ai fi ajuns sa arati permanent excelent, inclusiv în haine mai ieftine. You got the point.

Cum identificăm tentația spre gratificare instantanee

Îți recomand să citești articolul linkuit mai sus dar ți le rezum și mai jos.

Cum sa faci o economisire de bani lunar

1. Plateste-te prima și prima data pe tine

„Plătește-te mai mai întâi pe tine”  este o strategie excelentă de gestionare a finantelelor personale.

Permite economii constante și planificare coerentă promovând în același timp frugalitatea (atunci cand te multumesti cu mai puțin).

Strategia de a te plăti prima data pe tine constă practic în a pune bani deoparte imediat ce incasam venitul lunar.

Astfel realizam doua obiective.

• Creem un obicei de economisire constanta
• Ne obligam cumva sa limitam cheltuielile următoarei luni la suma rămasă disponibilă.

Este o mentalitate populară printre investitori și cei interesați de optimizarea finanțelor personale. Strategia aceasta inlătură tentația de a omite o econimisire lunara (cat de mica) și a cheltui fondurile pe alte chestii.

Cred cu tarie ca prioritizarea lunara a economisirii înainte de orice altceva este foarte eficienta pentru construirea unei sigurante financiare pe termen lung, iar unii profesioniști financiari ajung chiar până la a numi tehnica „plătește-te mai mai întâi pe tine” ca fiind regula de aur a finanțelor personale.

2. Pune acumularea economiilor pe modul automat

Aceasta strategie vine în completarea tehnicii “plateste-te mai intai pe tine”.

Poți pune acumularea economiilor pe modul automat instruind banca în care iti incasezi salariul sa iti mute imediat o suma de bani din contul curent într-un alt cont de economii. Vorbește cu cei de la banca și te vor ajuta.

Cum sa economisesti bani la munca

Mai bine de 2 treimi din perioada activa a zilei o petrecem de obicei la munca.

Tabieturile, stresul acumulat, nevoia de destindere temporara sau autosuficienta ne pot impinge frecvent catre cheltuieli măricele în timpul petrecut la munca.

Iată mai jos cateva strategii pe care personal le-am aplicat de-a lungul anilor pentru a micșora cheltuielile legate de deplasare și timpul petrecut la munca.

1. Obține 50% reducere la abonamentele transportului în comun

Cand folosesti transportul în comun poți obține o reducere a abonamentului lunar.

Cum?

În temeiul Legii nr. 282/05.10.2005 Republicată şi a Hotărârii nr. 1364/04.10.2006, donatorii de sânge au dreptul la abonament cu reducere 50% pentru transportul în comun.

Astfel, nu numai ca vei face o mica economie dar vei contribui activ la menținerea stocurilor de sange necesare salvării unor vieți.

2. Vino cu pachet de acasă

Nu știu dacă este și cazul tău dar eu, dacă nu vin cu pachet de acasă, fără un minim 20 RON nu prea scap cu masa de pranz.

Poate nu-ti pare mult dar 20 RON x 5 zile x 4 saptamani = 400 RON lunar. Doar ca sa mananc la pranz.

Venind cu mancare de acasa reduc aceasta cheltuiala la mai puțin de jumătate.

În plus, pentru ca sunt permanent atent și la condiția mea fizică, pregătind de acasă meniul pentru pranz, pot controla mai bine caloriile din mancare 😉.

3. Fii atent la tabieturi

Toți știm cum sta treaba. Cand orele de munca iti par cat o zi de post, o sticlă de cola , o ciocolata, niște covrigei poate, par a alină stresul bietului activist în câmpul muncii.

Ideea  este ca dacă nu constientizam și monitorizam toate aceste cheltuieli aparent mărunte ele pot deveni o parte importantă a motivului pentru care economisim atat de greu (sau deloc).

Personal, pentru a controla aceste impulsuri, mi-am impus un plafon de doar 5 lei - 10 lei/zi pentru mici dulcegarii. E suficient pt un pachet de covrigi sau o ciocolata.

Dar chiar si astfel cheltuiala lunara ajunge la 100 - 200 RON. Ceea ce nu mi se pare puțin deloc doar ca sa rontai niste covrigi.

Așa ca mai departe am extins regula la a zabovi minim 30 de minute pentru a analiza conștient impulsul și a determina dacă nu cumva sunt sub influența unei tentații spre gratificare instantanee.

Observ ca mă descurc tot mai bine în a evita tratatiile acestea “regesti”.

Poate ai fi înclinat să spui ca’s zgarie branza dar, în final, nu-i doar despre bani. Este de fapt despre a te cunoaste pe tine și a intra în controlul acelor impulsuri contraproductive din viața ta.

Cum sa economisesti acasa

Întreținerea unei case nu-i un lucru ușor. Și nici ieftin. Dar nici scump nu trebuie sa fie dacă facem câteva ajustări smart.

Iată mai jos unele exemple.

1. Cumpara preponderent produsele la promoție

Toate magazinele ce se respecta au o aplicație în care poate autoriza notificările privind premiile saptamanale. Sau pur și simplu poți face comparatii de prețuri între magazine cand te pregatesti de cumparaturi.

Spre exemplu, un produs banal cum este pulpa de porc poate avea cel mai mic preț saptamana aceasta la Kaufland, saptamana urmatoare la Carrefour, următoarea la Auchan și tot așa.

Astfel, urmarind promotiile poti cumpara mereu la cel mai mic preț posibil in saptamana respectiva.

În plus, unele produse au permanent prețuri mai mici la anumite magazine vs. alte lanțuri de retail. Dacă te-ai prins ca marca ta favorita de lapte este mereu mai ieftină la magazinul Y cumpara-l mereu de acolo dacă este posibil.

Cumulat valoarea reducerilor va genera în decurs de o luna o economie substanțială.

2. Planifica si cumpara doar ceea ce ai pe lista

Respectarea acestei reguli o găsesc a fi un sfat ce face toți banii.

De câte ori nu ai mers cu gandul sa cumperi X și ai sfarsit cumparand X,Y,Z?

Fără o lista în prealabil este foarte ușor sa fim deturnati de tot felul de tentații mai mult sau mai puțin necesare.

În plus, ai observat ca în unele mari supermarketuri forma de organizare a spațiului te obliga sa  parcurgi toate raioanele ca sa poți ieși?

Asta deoarece ei știu mai multe despre slăbiciunile noastre decât știm noi. Șansele de a ne mai “agăța” de ceva cresc cu cat ne plimbam mai mult printre rafturi.

3. Folosește tehnologii noi care economisesc resursele

Utileaza-ti casa cu tehnologii noi și economice. În pofida prețurilor mai mari de achizitie acestea au un potențial uriaș de a realiza în timp economii de energie, apa, gaze și alte resurse.

Mă refer la achiziții precum:

Lista poate continua cu o multitudin de aparate electrocasnice economice dar cred ca ai acaparat deja ideea.

4. Revizuieste % pe care cheltuielile de consum îl ocupă în bugetul lunar

Nu-i un secret. Utilitatile, mancarea, consumabilele,  bautura si tutunul sunt  în topul cheltuielilor de consum ale românilor.

Majoritatea - după ce își fac bugetul - sunt șocați să afle cât cheltuiesc de fapt la magazinul alimentar în fiecare lună.

Valoarea medie în România,pentru astfel de cheltuieli în 2019 a avut a fost de 2286 Lei, raportat la nivel de gospodarie.

În condițiile în care venitul mediu pe gospodărie în 2019 a fost de 4794 Lei.

Poate cei 2286 Lei ți se par o suma rezonabila cheltuita lunar pentru utilitati și mancare, Te rog însă sa ții cont ca aceasta este o medie. Iar raportat la media lunara a veniturilor reprezinta 47,7%.

Dacă jumătate sau mai mult din veniturile familiei tale se duc pe utilitati și mancare probabil este timpul sa revizuiesti cheltuielile făcute.

Vezi dacă nu cumva:

OK, acum e rândul tău

As vrea acum sa aud de la tine.

Ce strategie dintre cele citite mai sus ai de gand sa o folosești imediat?

Sau poate ai unele idei ce ar putea veni în completarea celor din articol. De fapt, sunt cu siguranta zeci de alte metode de economisire la care nu m-am gandit sau pe care am ales sa nu le prezint aici pentru a nu face acest articol dureros de lung.

Oricum ar fi, te invit sa ne auzim în secțiunea de comentarii.